Taux d'usure 3ᵉ trimestre 2026 : les limites pour votre rachat de crédit
Les taux d'usure officiels Banque de France pour juillet-septembre 2026, et leur impact sur les rachats.
Par Équipe éditoriale Du Brut au Net··5 min de lecture
Réponse rapide
Ce qu'il faut retenir
T3 2026 : taux d'usure immo à 4,07/4,57/5,29 % selon la durée.
Le taux d'usure est révisé chaque trimestre — consultez banque-france.fr pour les valeurs à jour.
Pour un rachat hypothécaire, on applique l'usure immo, moins élevée que celle du conso.
Le simulateur Rachat de crédits du site signale le passage en zone usure.
Le taux d'usure, c'est le TAEG maximum légal qu'une banque peut pratiquer. Publié chaque trimestre par la Banque de France, il sert de garde-fou contre les crédits excessifs. Voici les valeurs en vigueur au 3ᵉ trimestre 2026 et leurs conséquences pratiques.
Les taux d'usure officiels au T3 2026
Source : Banque de France, publication trimestrielle (Journal officiel du 28 juin 2026).
Crédits immobiliers à taux fixe :
Durée < 10 ans : 4,07 %.
Durée 10-20 ans : 4,57 %.
Durée 20 ans et plus : 5,29 %.
Prêts à taux variable : 5,28 %. Prêts relais : 6,39 %.
Crédits consommation (montant > 6 000 €) : 8,56 %.
Crédits consommation (montant 3 000-6 000 €) : 15,67 %.
Crédits consommation (montant ≤ 3 000 €) : 23,53 %.
L'impact sur le rachat de crédits
Pour qu'un rachat soit autorisé, le TAEG (avec assurance) du nouveau prêt doit rester sous l'usure correspondant à sa durée.
Un rachat de crédits sur 15 ans : TAEG plafond 4,57 %.
Un rachat de crédits sur moins de 10 ans : TAEG plafond 4,07 %.
Si votre rachat sort à 4,9 % TAEG sur 12 ans, il est illégal — la banque doit refuser ou allonger la durée pour passer dans la bonne catégorie d'usure.
Le cas du rachat de crédits hypothécaire
Si votre rachat inclut un crédit immobilier (et est donc garanti par une hypothèque), il est considéré comme un prêt immobilier. Usure plafond : celle des prêts immo (4,57 % sur 10-20 ans en T3 2026).
Si votre rachat ne concerne que des crédits conso et n'est pas hypothécaire, il est considéré comme un crédit conso. Usure plafond plus élevée : 8,56 % pour les montants > 6 000 €.
L'évolution récente
T2 2024 : 5,72 % sur 20 ans (record après la remontée des taux).
T4 2024 : 5,42 %.
T2 2025 : 5,30 %.
T4 2025 : 5,22 %.
T1 2026 : 5,20 %.
T2 2026 : 5,19 %.
T3 2026 : 5,29 %.
Longue décrue depuis le pic de 2024, suivant la baisse des taux directeurs BCE — mais le T3 2026 marque une première remontée, reflet des barèmes bancaires du printemps.
Vérifier l'usure de votre offre
Sur toute offre de crédit (rachat ou achat), la banque doit afficher le TAEG. Comparez-le au taux d'usure publié sur banque-france.fr.
Si vous voyez un TAEG supérieur au taux d'usure correspondant à la durée, signalez-le à la banque — le prêt ne peut pas être octroyé.
Comment ces taux sont fixés
Chaque trimestre, la Banque de France collecte les TAEG moyens pratiqués par les établissements pendant le trimestre précédent.
Le taux d'usure est calculé comme : moyenne + 1/3. Si la moyenne du marché est 4 %, le taux d'usure devient environ 5,33 %.
Ce mécanisme permet à l'usure de suivre les conditions du marché — quand les taux montent, l'usure suit avec un trimestre de retard.