Simulateur assurance-vie 2026

Après 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement annuel sur les plus-values de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple marié ou pacsé). Au-delà de cet abattement, les plus-values sont imposées à 7,5 % d'impôt sur le revenu (si vos versements cumulés sont ≤ 150 000 €) ou 12,8 % (au-delà). Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent dans tous les cas, sans abattement.

Le fonds en euros offre un capital garanti et un rendement annuel modéré (≈ 2,5 % net moyen en 2025). Les unités de compte (UC) sont des supports financiers (actions, obligations, immobilier) dont la valeur fluctue avec les marchés — rendement potentiel plus élevé, mais perte en capital possible. L'allocation idéale dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque.

L'avantage fiscal s'active après 8 ans. Ouvrir une assurance-vie tôt — même avec un petit versement de quelques dizaines d'euros — permet de « prendre date » et de bénéficier de la fiscalité avantageuse plus tôt. C'est une pratique courante recommandée par les conseillers en gestion de patrimoine.

Trois types de frais : (1) frais d'entrée prélevés sur chaque versement (0 % en ligne, jusqu'à 5 % en banque réseau) ; (2) frais de gestion annuels sur l'encours (0,5 à 1 % typiquement) ; (3) frais d'arbitrage si vous changez d'allocation. Les contrats en ligne (assureurs internet) sont généralement les moins chargés.

Oui, l'argent reste disponible à tout moment (l'assurance-vie n'est pas bloquée). Mais avant 8 ans, les plus-values sont imposées au PFU de 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS), sans abattement. Au-delà de 8 ans, vous bénéficiez de la fiscalité avantageuse.

Oui, c'est l'un de ses atouts majeurs. Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire désigné bénéficie d'un abattement de 152 500 € par souscripteur, puis d'un taux fiscal réduit (20 % jusqu'à 700 000 € de plus-value transmise, 31,25 % au-delà). Notre simulateur ne traite que le rachat de votre vivant — la fiscalité décès est plus complexe.

Pour le fonds en euros : référence 2,5 % net en moyenne en 2025, tendance stable pour 2026. Pour les UC, cela dépend totalement de l'allocation : un ETF Monde aurait historiquement rapporté 6 à 7 % par an sur 30 ans, mais avec une volatilité significative. Un mix 60 % fonds € / 40 % UC est une allocation prudente classique.

L'abattement (4 600 € seul / 9 200 € couple) s'applique aux plus-values rachetées chaque année, après 8 ans. Si votre rachat dégage 6 000 € de plus-value et que vous êtes célibataire, seuls 1 400 € (6 000 − 4 600) sont imposés à 7,5 % d'IR. Les prélèvements sociaux, eux, s'appliquent sur la totalité de la plus-value (1 032 € de PS).