Simulateur retraite 2026

Depuis la réforme 2023, l'âge légal augmente progressivement de 3 mois par génération. Pour les personnes nées en 1968 et après, l'âge légal est de 64 ans avec 172 trimestres requis (43 ans de cotisation). À 67 ans (l'« âge du taux automatique »), le taux plein s'applique d'office, même sans tous les trimestres.

Formule officielle CNAV : Pension = SAM × Taux × (Durée d'assurance / Durée de référence). Le SAM est la moyenne brute des 25 meilleures années de salaire. Le taux plein est 50 %, réduit par la décote (−1,25 %/trimestre manquant) ou augmenté par la surcote (+1,25 %/trimestre supplémentaire).

Vous cumulez des points tout au long de votre carrière (achat de points avec vos cotisations). Au moment du départ, vos points × valeur de service donnent la pension annuelle. Valeur de service au 1er novembre 2025 : 1,4159 €. Un salarié à 35 K€ brut sur 40 ans accumule typiquement 5 000 à 7 000 points AGIRC-ARRCO.

La décote est une pénalité appliquée si vous partez avant d'avoir tous vos trimestres. Elle s'élève à 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 25 % (soit 20 trimestres = 5 ans). Pour l'éviter : attendre d'avoir tous les trimestres, racheter des trimestres ou attendre 67 ans (taux plein automatique).

Si vous continuez à travailler après l'âge légal ET au-delà des trimestres requis, chaque trimestre supplémentaire augmente votre pension de 1,25 % (5 % par an). Exemple : 4 trimestres en plus = +5 % de pension à vie. Cumulable avec une éventuelle augmentation du SAM si vous travaillez encore.

C'est le rapport entre votre pension mensuelle et votre dernier salaire. En France, le taux de remplacement moyen oscille entre 65 et 75 % pour un salarié à carrière complète au régime général + complémentaire. Plus votre salaire de fin de carrière est élevé (cadre supérieur), plus ce taux a tendance à baisser car AGIRC-ARRCO compense moins.

Non — c'est une estimation pédagogique. Le simulateur officiel info-retraite.fr utilise votre relevé de carrière complet (tous régimes confondus, périodes de chômage, maladie, congé parental, majorations enfants…). Notre outil donne un ordre de grandeur ; pour la décision réelle, utilisez votre relevé personnalisé sur info-retraite.fr.