Du Brut au Net

Simulateur rachat de crédits 2026

Regroupez vos crédits en un seul. Comparez la nouvelle mensualité unique et le coût total — frais de dossier, IRA et garantie inclus.

Crédits à racheter
Crédit 1
Crédit 2
Nouveau crédit unique

Données officielles 2026 — sources vérifiées

Cadre réglementaire : Code de la Consommation art. L314-1 et suivants (regroupement) et art. R313-25 (plafond IRA : 3 % du capital ou 6 mois d'intérêts pour le crédit immobilier). Méthode de calcul d'amortissement conforme aux pratiques bancaires françaises (ANIL).

Dernière mise à jour : 21 juin 2026 — SMIC 1 867,02 € · PASS 48 060 € · Livret A 2,4 % · barème PAS BOFiP 7 avril 2026

3 raisons de racheter ses crédits

1

Baisser la mensualité

Allonger la durée pour soulager la trésorerie mensuelle — utile en cas de baisse de revenus ou nouveau projet.

2

Profiter d'un taux plus bas

Si vos anciens crédits étaient à 5-6 % et que le marché est à 3,8-4 %, vous pouvez réduire significativement votre coût total.

3

Repasser sous 35 %

Pour pouvoir relancer un nouveau projet (achat immo), il faut respecter le seuil HCSF — le rachat peut y aider.

Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un rachat ou regroupement de crédits ?+
C'est l'opération qui consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits en cours par une banque, qui vous accorde un nouveau prêt unique pour les solder. Vous ne payez plus qu'une seule mensualité, généralement plus basse — soit parce que le nouveau taux est plus avantageux, soit parce que la durée est allongée.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?+
Quatre raisons principales : (1) baisser la mensualité totale pour soulager le budget, (2) profiter d'un taux plus bas qu'à l'origine, (3) regrouper plusieurs petits crédits en un seul (gestion simplifiée), (4) repasser sous le seuil HCSF de 35 % pour pouvoir emprunter à nouveau (achat immobilier).
Quels frais prévoir ?+
Trois types : (1) Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) plafonnées par la loi à 3 % du capital restant ou 6 mois d'intérêts pour les crédits immobiliers ; (2) frais de dossier de la nouvelle banque (1 à 5 % du capital regroupé, souvent plafonnés) ; (3) frais de garantie / caution si crédit immobilier inclus (1 à 2 % du capital).
Mensualité plus basse = économie ?+
Pas toujours. Une mensualité plus basse via allongement de durée peut faire augmenter le coût total — vous payez moins par mois mais plus longtemps. Notre simulateur affiche les deux : mensualité (avant/après) et coût total (avant/après). C'est la comparaison du coût total qui dit si l'opération est financièrement avantageuse.
Quel taux espérer pour un rachat ?+
Cela dépend du dossier. Pour un rachat de crédits immobiliers en 2026, comptez 3,80 à 4,20 % sur 20 ans (taux fixe). Pour un rachat avec crédits conso, le taux monte (4,50 à 6 %) car le risque est plus élevé. Le rachat n'a d'intérêt financier que si le nouveau taux est inférieur d'au moins 0,7-1 point au taux moyen pondéré actuel.
Faut-il regrouper les crédits conso et immobiliers ensemble ?+
Possible, mais souvent moins intéressant. Le crédit immobilier a un taux plus bas que le conso ; les mélanger fait remonter le taux global. Si vos crédits conso sont gros, mieux vaut un rachat conso à part. Si vous voulez tout regrouper pour baisser votre taux d'endettement, comptez sur un taux global intermédiaire.
Quel est le bon moment pour racheter ?+
Le rachat est plus rentable en début de prêt, quand vous payez surtout des intérêts. Au-delà des 2/3 de la durée écoulée, vous remboursez surtout du capital — le gain via rachat devient mince. Autre déclencheur : un nouveau projet (achat immo) bloqué par votre taux d'endettement actuel.
Qui peut bénéficier d'un rachat ?+
Tout emprunteur ayant au moins un crédit en cours. Le dossier sera étudié comme un nouveau crédit : revenus stables, taux d'endettement post-rachat sous 35 %, fichage Banque de France clean. Les courtiers spécialisés en rachat peuvent aider les profils complexes (surendettement débutant, divorces).

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