Simulateur rachat de crédits 2026

C'est l'opération qui consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits en cours par une banque, qui vous accorde un nouveau prêt unique pour les solder. Vous ne payez plus qu'une seule mensualité, généralement plus basse — soit parce que le nouveau taux est plus avantageux, soit parce que la durée est allongée.

Quatre raisons principales : (1) baisser la mensualité totale pour soulager le budget, (2) profiter d'un taux plus bas qu'à l'origine, (3) regrouper plusieurs petits crédits en un seul (gestion simplifiée), (4) repasser sous le seuil HCSF de 35 % pour pouvoir emprunter à nouveau (achat immobilier).

Trois types : (1) Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) plafonnées par la loi à 3 % du capital restant ou 6 mois d'intérêts pour les crédits immobiliers ; (2) frais de dossier de la nouvelle banque (1 à 5 % du capital regroupé, souvent plafonnés) ; (3) frais de garantie / caution si crédit immobilier inclus (1 à 2 % du capital).

Pas toujours. Une mensualité plus basse via allongement de durée peut faire augmenter le coût total — vous payez moins par mois mais plus longtemps. Notre simulateur affiche les deux : mensualité (avant/après) et coût total (avant/après). C'est la comparaison du coût total qui dit si l'opération est financièrement avantageuse.

Cela dépend du dossier. Pour un rachat de crédits immobiliers en 2026, comptez 3,80 à 4,20 % sur 20 ans (taux fixe). Pour un rachat avec crédits conso, le taux monte (4,50 à 6 %) car le risque est plus élevé. Le rachat n'a d'intérêt financier que si le nouveau taux est inférieur d'au moins 0,7-1 point au taux moyen pondéré actuel.

Possible, mais souvent moins intéressant. Le crédit immobilier a un taux plus bas que le conso ; les mélanger fait remonter le taux global. Si vos crédits conso sont gros, mieux vaut un rachat conso à part. Si vous voulez tout regrouper pour baisser votre taux d'endettement, comptez sur un taux global intermédiaire.

Le rachat est plus rentable en début de prêt, quand vous payez surtout des intérêts. Au-delà des 2/3 de la durée écoulée, vous remboursez surtout du capital — le gain via rachat devient mince. Autre déclencheur : un nouveau projet (achat immo) bloqué par votre taux d'endettement actuel.

Tout emprunteur ayant au moins un crédit en cours. Le dossier sera étudié comme un nouveau crédit : revenus stables, taux d'endettement post-rachat sous 35 %, fichage Banque de France clean. Les courtiers spécialisés en rachat peuvent aider les profils complexes (surendettement débutant, divorces).