Taux moyens du crédit immobilier en 2026 : panorama trimestriel
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Après le pic de 2023-2024 (taux à 4,5 % puis 4,2 %), les taux du crédit immobilier ont reflué tout au long de 2025. Où en sommes-nous en 2026 ? Tour d'horizon des taux pratiqués, des écarts par profil et des facteurs qui les font évoluer.
Les taux moyens observés début 2026
Selon les données publiées par les courtiers et la Banque de France :
Sur 15 ans : taux moyen environ 3,30 %.
Sur 20 ans : taux moyen environ 3,60 %.
Sur 25 ans : taux moyen environ 3,80 %.
Ces valeurs sont des moyennes — un excellent dossier peut décrocher 0,3 à 0,5 point en dessous ; un dossier limite peut être 0,4 point au-dessus.
Ce qui influence votre taux personnel
Votre taux d'effort post-crédit : sous 30 %, vous êtes considéré « solide ». À 33-35 %, normal. Au-delà, fragile (et il faut une dérogation HCSF).
Votre apport : 10 % minimum demandé, 20-25 % décote le taux de 0,1 à 0,2 point.
Vos revenus et leur stabilité : CDI > CDI > Indépendant établi > Indépendant récent.
Votre situation patrimoniale : épargne nette positive, pas d'incidents bancaires, fiabilité de gestion.
L'évolution sur les derniers trimestres
T2 2024 : pic à 4,20 % sur 20 ans.
T4 2024 : baisse amorcée à 3,90 %.
T2 2025 : 3,75 %.
T4 2025 : 3,65 %.
T1 2026 : 3,60 %.
La tendance est à la stabilisation après une baisse progressive.
Le rôle des taux directeurs de la BCE
Les taux du crédit immobilier suivent — avec un délai de quelques mois — les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne. La BCE a baissé ses taux progressivement depuis fin 2024.
À chaque baisse, les banques répercutent partiellement et progressivement sur les crédits. Inversement, une remontée des taux directeurs ferait remonter les taux du crédit immo dans les 6 mois.
Et le taux d'usure ?
Le taux d'usure est le TAEG maximum légal qu'une banque peut pratiquer. Publié chaque trimestre par la Banque de France.
Pour le 2ᵉ trimestre 2026 (avril-juin) : 4,00 % pour les prêts < 10 ans, 4,48 % pour 10-20 ans, 5,19 % pour 20 ans et plus.
Si votre TAEG (avec assurance) dépasse l'usure, votre crédit est illégal. Les banques calibrent donc leurs offres pour rester sous le seuil.
Comment décrocher un meilleur taux
Faire jouer la concurrence : demandez 3 à 5 simulations dans des banques et un ou deux courtiers.
Présenter un dossier complet et bien préparé : bulletins de salaire, relevés bancaires, justificatifs d'épargne, simulations chiffrées.
Mettre en avant les éléments rassurants : CDI, ancienneté, absence d'incidents bancaires, épargne mensuelle régulière.
Négocier les frais annexes : frais de dossier, frais de garantie, indemnités de remboursement anticipé.
Ce qu'il faut retenir
Taux moyens 2026 : 3,30 % sur 15 ans, 3,60 % sur 20 ans, 3,80 % sur 25 ans.
Votre taux personnel dépend de votre profil — un bon dossier décroche 0,3 à 0,5 point sous la moyenne.
Restez sous le taux d'usure (4,48 % en Q2 2026 pour 10-20 ans).
Le simulateur Crédit du site permet de tester différents taux et de visualiser leur impact.