PTZ primo-accédant en zone B1 : montant et durée concrets
Par Équipe éditoriale Du Brut au Net··5 min de lecture
La zone B1 regroupe les agglomérations de plus de 250 000 habitants : Bordeaux, Nantes, Toulouse, Lille, Strasbourg, Rennes, Montpellier, etc. C'est le cœur de cible du PTZ. Voici un cas pratique chiffré pour un couple primo-accédant.
Le contexte
Couple primo-accédant, deux enfants (4 personnes au foyer), revenus 48 000 € cumulés.
Achat d'un appartement neuf en VEFA à Nantes (zone B1) : prix 280 000 € + frais 8 400 € (VEFA = 3 % de frais) = 288 400 € de coût d'opération.
Apport personnel : 30 000 €. Besoin de financement : 258 400 €.
Vérifier l'éligibilité
Plafond revenus B1 pour 4 personnes : 30 000 × 2,0 = 60 000 €. Couple à 48 000 € : éligible.
RFR par part : 48 000 / 2,0 = 24 000 € → tranche 1 (sous 25 000 €).
Calcul du montant PTZ
Plafond du coût d'opération B1 pour 4 pers : 110 000 × 2,0 = 220 000 €.
Coût d'opération retenu : min(288 400, 220 000) = 220 000 €.
Quotité neuf collectif tranche 1 : 50 %.
Montant PTZ : 220 000 × 50 % = 110 000 €.
La durée et les mensualités
Durée tranche 1 : 25 ans au total (15 ans différé + 10 ans remboursement).
Pendant les 15 premières années : aucun remboursement du PTZ. Vous remboursez uniquement le crédit principal.
Pendant les 10 années suivantes : remboursement linéaire du PTZ. Mensualité : 110 000 / 120 = 917 €.
Le plan de financement complet
Coût total opération : 288 400 €.
Apport personnel : 30 000 €.
PTZ : 110 000 €.
Crédit principal : 288 400 − 30 000 − 110 000 = 148 400 €.
Crédit principal à 3,6 % sur 25 ans : mensualité 752 € (hors assurance).
Mensualités totales années 1-15 : 752 € (crédit principal seul).
Mensualités totales années 16-25 : 752 + 917 = 1 669 €.
L'impact financier du PTZ
Sans PTZ, il aurait fallu emprunter 258 400 € au lieu de 148 400 €.
Sur 25 ans à 3,6 % : mensualité 1 309 € (au lieu de 752 €).
Intérêts totaux : 134 000 € (au lieu de 77 000 €).
Économie d'intérêts grâce au PTZ : 57 000 €. C'est de l'argent qui reste dans votre poche.
Et si la durée du remboursement principal était réduite ?
Vous pouvez choisir de réduire la durée du crédit principal pour économiser plus.
Sur 20 ans à 3,5 % : mensualité crédit principal 859 €.
Années 1-15 : mensualité totale 859 €.
Années 16-20 : 859 + 917 = 1 776 €.
Années 21-25 : 917 € (PTZ seul).
Intérêts crédit principal : 57 200 €. Économie supplémentaire : ~20 000 € par rapport au 25 ans.
Ce qu'il faut retenir
Couple à 48 K€ revenus, 4 pers, zone B1, achat 288 K€ neuf : PTZ 110 K€ sur 25 ans.
Économie d'intérêts vs sans PTZ : ~57 000 €.
Différé de 15 ans : pas de remboursement PTZ pendant cette période, allègement réel du budget.
Le simulateur PTZ du site reproduit ce calcul avec vos chiffres.