PTZ collectif vs individuel : quotités et zones
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Le décret PTZ d'avril 2025 a introduit une distinction nouvelle : selon que vous achetez un appartement neuf ou une maison individuelle neuve, la quotité du PTZ n'est pas la même. Voici pourquoi et combien ça change.
La logique de la distinction
Le législateur a voulu favoriser la production de logements collectifs — plus denses, moins consommateurs de foncier, mieux insérés dans les transports collectifs.
À l'inverse, la maison individuelle, perçue comme plus coûteuse en infrastructures et plus étalée, bénéficie d'un PTZ moins généreux.
Ce n'est pas une exclusion — la maison individuelle reste éligible partout — mais une incitation à privilégier le collectif.
Les quotités neuf collectif
Sur tout le territoire (zones A bis à C) :
Tranche 1 (revenus les plus modestes) : 50 % du coût d'opération financé par le PTZ.
Tranches 2 et 3 : 40 %.
Tranche 4 (revenus juste sous le plafond) : 20 %.
Les quotités neuf individuel
Sur tout le territoire :
Tranche 1 : 30 % du coût d'opération.
Tranches 2 et 3 : 20 %.
Tranche 4 : 10 %.
Soit grosso modo 60 % de ce qui est accordé en collectif.
Un exemple chiffré
Couple primo-accédant, 38 000 € de revenus, 2 personnes, zone B1. Coût d'opération : 250 000 €.
Plafond revenus B1 pour 2 pers : 42 000 €. Couple éligible.
RFR par part : 38 000 / 1,4 = 27 142 € → tranche 2.
Plafond opération B1 pour 2 pers : 110 000 × 1,4 = 154 000 €. Coût retenu : 154 000 €.
Si appartement neuf : PTZ = 154 000 × 40 % = 61 600 €.
Si maison neuve : PTZ = 154 000 × 20 % = 30 800 €.
Écart : 30 800 € en faveur du collectif. Soit environ 1 540 €/an d'intérêts économisés sur 20 ans à 4 %.
Et pour les très modestes
Tranche 1 (cas le plus extrême) : un PTZ collectif peut couvrir jusqu'à 50 % du projet, un PTZ individuel 30 %.
Sur un projet à 180 000 € en zone C : collectif 90 000 €, individuel 54 000 €. Écart : 36 000 €.
Comment décider entre collectif et individuel
Critère 1 : votre besoin en surface et nombre de pièces. Une famille de 4-5 personnes aura souvent besoin d'une maison.
Critère 2 : votre localisation. En zone tendue (A bis, A), le neuf collectif est largement majoritaire — peu de choix de maisons.
Critère 3 : votre budget global. Le différentiel de PTZ peut compenser un prix au m² plus élevé en collectif.
Critère 4 : votre mode de vie. Maison = jardin, garage, indépendance. Appartement = transports, services, mutualisation des charges.
L'ancien avec travaux : pas de distinction
Pour l'ancien avec travaux ≥ 25 %, en zones B2 et C uniquement, la quotité est identique pour appartement et maison : 40 % pour les tranches 1-3, 0 % pour la tranche 4.
C'est le seul cas où la nature du logement n'influe pas sur le PTZ.
Ce qu'il faut retenir
Collectif neuf : quotités 50/40/40/20 %. Individuel neuf : 30/20/20/10 %.
Pour un même projet, le PTZ collectif est environ 2 fois plus généreux que l'individuel.
Sur 150 K€ de coût d'opération en tranche 1 : 75 K€ de PTZ en collectif vs 45 K€ en individuel.
Le simulateur PTZ du site bascule entre collectif et individuel pour comparer.