TAEG en 2026 : comment lire le vrai coût de votre crédit immobilier
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Quand vous comparez deux offres de crédit, le seul chiffre qui dit la vérité est le TAEG. Pas le taux nominal — le TAEG. On vous explique la différence, ce qu'il inclut, et pourquoi un taux nominal alléchant peut cacher un crédit cher.
Le taux nominal : c'est juste le coût de l'argent
Le taux nominal (ou « taux du crédit ») est le taux annuel qui sert à calculer les intérêts purs sur le capital. Sur 200 000 € à 3,6 % nominal, vous payez environ 600 € d'intérêts le premier mois.
Mais ce n'est pas tout ce qui sort de votre poche. Il y a aussi l'assurance, les frais de dossier, les frais de garantie. Le taux nominal ne les compte pas.
Le TAEG : tout y est
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre absolument toutes les charges du crédit : taux nominal, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie (hypothèque ou caution), frais d'évaluation, etc.
C'est le seul chiffre qui permet une vraie comparaison entre offres. Deux crédits à 3,6 % nominal peuvent avoir des TAEG de 4,0 % et 4,3 % — le second coûte 0,3 % de plus chaque année, soit des milliers d'euros sur la durée.
Le taux d'usure : la limite légale
Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure, publié chaque trimestre par la Banque de France.
Pour le 2ᵉ trimestre 2026, les taux d'usure publiés par la Banque de France sont (source banque-france.fr) : 4,00 % pour les prêts < 10 ans, 4,48 % pour 10-20 ans, 5,19 % pour 20 ans et plus.
Au-delà, le crédit est illégal. C'est pourquoi en période de hausse des taux, certains dossiers ne passent plus — leur TAEG (avec assurance) dépasse l'usure.
Les frais à surveiller
Frais de dossier : 0 à 1 % du capital, souvent plafonnés. Négociables.
Frais de garantie : caution mutuelle (Crédit Logement, etc.) ≈ 0,8-1,5 % du capital, partiellement remboursés à la fin. Hypothèque ≈ 1,5-2 %, non remboursés.
Assurance emprunteur : 0,1 à 0,5 % du capital par an selon profil. La plus grande variable du TAEG.
Frais d'évaluation du bien : 200-500 €.
Le tableau d'amortissement : lire chaque ligne
Chaque ligne du tableau correspond à une mensualité. Trois colonnes principales : intérêts, capital remboursé, capital restant dû.
Au début, les intérêts dominent (80 % de la mensualité en intérêts les premiers mois). À la fin, c'est l'inverse — la mensualité rembourse surtout du capital.
Le capital restant dû est utile pour calculer une éventuelle revente : c'est ce qu'il vous reste à payer si vous solde le crédit.
Comparer deux offres : la méthode
Étape 1 : aligner les durées et les capitaux. Sinon comparaison impossible.
Étape 2 : comparer les TAEG. C'est le seul chiffre comparable.
Étape 3 : vérifier les conditions de remboursement anticipé — clé pour la flexibilité.
Étape 4 : vérifier les options de modulation (hausse/baisse de mensualité, report).
Ce qu'il faut retenir
Le taux nominal ne dit qu'une partie de la vérité — le TAEG inclut tout.
Le TAEG doit rester sous le taux d'usure (4,48 % pour 10-20 ans en Q2 2026).
L'assurance emprunteur est souvent la première variable du TAEG — comparez les délégations.
Le simulateur Crédit du site calcule mensualité, intérêts totaux et TAEG estimé.