Rachat de crédits : comment ça fonctionne en 2026 ?
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Un rachat de crédits (aussi appelé regroupement de crédits), c'est une opération qui consiste à racheter plusieurs prêts en cours pour les remplacer par un seul prêt unique, avec une mensualité unique — souvent plus basse, mais sur une durée plus longue.
Le principe
Vous avez plusieurs crédits en cours : par exemple un crédit immobilier, un crédit auto, un crédit travaux, un revolving.
Chaque crédit a sa mensualité, sa durée, son taux. Le total de vos mensualités vous pèse — c'est devenu difficile à porter chaque mois.
Un organisme financier vous propose de tout racheter en un seul prêt : la mensualité totale baisse, mais la durée s'allonge et le coût total du crédit augmente.
Les deux grandes catégories
Rachat de crédits à la consommation : quand vos crédits sont uniquement non immobiliers (auto, conso, revolving). Le nouveau prêt est un crédit consommation, à des taux relativement élevés (5 à 9 %).
Rachat de crédits hypothécaire (mixte) : quand un crédit immobilier est inclus dans le regroupement. Le nouveau prêt est garanti par une hypothèque sur le bien, à des taux plus bas (5 à 7 %).
Un exemple chiffré
Situation initiale : crédit auto 200 €/mois (3 ans restants), crédit conso 150 €/mois (4 ans restants), crédit travaux 250 €/mois (5 ans restants). Total : 600 €/mois.
Capital restant dû cumulé : environ 22 000 €.
Rachat sur 84 mois (7 ans) à 6 % : mensualité unique de 321 €/mois. Baisse de 279 €/mois.
Coût total du nouveau prêt : 321 × 84 = 27 000 €. Soit 5 000 € de plus qu'en remboursant les anciens crédits jusqu'au bout.
Les frais associés
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les anciens crédits : pour un crédit conso, 1 % du capital restant si > 10 000 € (sinon nul). Pour un crédit immobilier, 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant.
Frais de dossier du nouveau crédit : 1 à 4 % du montant racheté.
Frais de garantie (hypothèque) si l'immo est inclus : 1,5 à 2 % du capital.
Frais de courtier éventuels : 1 à 5 % du montant racheté.
Au total, comptez 4 à 10 % de frais cumulés sur le capital racheté.
Quand le rachat est pertinent
Quand la mensualité totale actuelle dépasse 35 % de vos revenus et menace votre équilibre budgétaire.
Quand vous avez besoin de retrouver du « reste à vivre » immédiatement, même au prix d'un coût total plus élevé.
Quand les taux du marché ont baissé de 1,5 à 2 points depuis vos crédits initiaux — l'économie en taux peut compenser les frais.
Quand le rachat est rarement pertinent
Quand vos crédits sont bien dimensionnés et que vous avez encore de la marge — vous payez des frais pour rien.
Quand le coût total du nouveau prêt dépasse de plus de 10 000 € le coût restant des anciens — l'opération est financièrement perdante.
Quand les frais cumulés représentent plus de 10 % du capital racheté — souvent, le gain ne couvre pas les frais.
Ce qu'il faut retenir
Le rachat baisse la mensualité au prix d'une durée plus longue et d'un coût total plus élevé.
Les frais cumulés représentent 4 à 10 % du capital — à intégrer dans le calcul.
Pertinent uniquement quand le poids budgétaire actuel devient insoutenable ou que les taux ont baissé fortement.
Le simulateur Rachat de crédits du site permet de chiffrer précisément le gain mensuel et le surcoût.