Quels simulateurs financiers utiliser pour préparer un projet ?
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Préparer un projet financier — acheter, épargner, investir — implique souvent d'enchaîner plusieurs simulations. Voici comment orchestrer les bons outils dans le bon ordre pour aboutir à une décision éclairée.
Étape 1 : connaître son revenu net réel
Avant tout, il faut savoir précisément ce qu'on touche par mois après impôt.
Outil : simulateur Salaire brut-net (intègre cotisations, taux PAS, statut cadre/non-cadre/fonction publique).
Sortie : votre revenu net mensuel et annuel — la base de tous les calculs suivants.
Étape 2 : évaluer sa capacité d'épargne
Soustrayez vos charges fixes (loyer/crédit, énergie, transport, alimentation, assurances) du revenu net.
Ce qui reste, c'est votre capacité d'épargne mensuelle théorique. Pour la majorité des Français, 10-20 % du revenu net.
Outil : simulateur Épargne ou Livrets pour projeter ce que cette épargne produira sur 5, 10, 20 ans.
Étape 3 : projeter ses placements à long terme
Selon votre horizon, choisissez le bon support :
Court terme (< 2 ans) : Livret A / LDDS / LEP. Outil : simulateur Livrets.
Moyen terme (3-8 ans) : Assurance-vie fonds euros. Outil : simulateur Assurance-vie.
Long terme (10 ans et plus) : PEA, Assurance-vie multisupport. Outil : simulateur PEA.
Étape 4 : pour un projet immobilier — calculer le budget
Outil 1 : simulateur Capacité d'emprunt — combien la banque peut vous prêter selon revenus, taux, durée.
Outil 2 : simulateur Taux d'endettement — vérifier que vous respectez la règle des 35 %.
Outil 3 : simulateur Frais de notaire — ajouter 7-8 % en ancien, 2-3 % en neuf.
Outil 4 : simulateur PTZ — vérifier si vous êtes éligible pour un crédit complémentaire à 0 %.
Étape 5 : chiffrer le crédit immobilier
Outil : simulateur Crédit immobilier — mensualité, intérêts totaux, TAEG estimé.
Comparer plusieurs durées et taux pour optimiser le compromis mensualité/coût total.
Intégrer l'assurance emprunteur dans le calcul global.
Étape 6 : pour un projet voiture
Outil 1 : simulateur TCO — coût total sur 5 ans, mensualité moyenne, prix au km.
Outil 2 : simulateur Leasing/LOA — comparer LOA et achat à crédit selon votre profil.
Tenir compte de l'assurance, du carburant et de la décote pour avoir le vrai coût.
Étape 7 : si vous avez des crédits actuels
Outil : simulateur Rachat de crédits — vérifier si un regroupement allègerait votre situation.
À utiliser uniquement si votre taux d'endettement dépasse 35 % ou si les taux du marché ont fortement baissé.
L'ordre logique pour un projet immobilier
1. Salaire brut-net (revenu net).
2. Capacité d'emprunt (combien la banque peut prêter).
3. PTZ (crédit complémentaire éventuel).
4. Frais de notaire (budget total acquisition).
5. Crédit (mensualité finale et coût total).
6. Taux d'endettement (vérification post-crédit).
Ce qu'il faut retenir
Chaque simulateur répond à une question précise — utilisez-les en chaîne.
Toujours commencer par le revenu net réel.
Pour un projet immobilier : capacité d'emprunt → PTZ → frais notaire → crédit.
Pour un projet voiture : TCO et LOA pour décider du mode de financement.
Pour épargner : épargne ou livrets selon votre horizon.