Taux d'endettement à 38 % : comment passer sous les 35 % ?
Par Équipe éditoriale Du Brut au Net··5 min de lecture
Votre simulateur affiche 38 % de taux d'endettement et la banque dit non. Pas de panique : plusieurs leviers permettent de descendre sous les 35 %. Voici les techniques utilisées par les courtiers et conseillers financiers, classées par efficacité.
Levier 1 : solder un crédit conso
Le levier le plus efficace. Si vous avez un crédit conso de 200 €/mois et que vous le soldez avant la demande, vous gagnez 200 € de marge.
Sur 4 000 € de revenus, 200 € de mensualité en moins = 5 points de taux d'endettement en moins. Vous passez de 38 % à 33 %.
Vérifiez les frais de remboursement anticipé du crédit conso (en général 1 % du capital restant si < 10 000 €, 0 € sinon — Code de la Consommation).
Levier 2 : allonger la durée du futur crédit
À mensualité égale, plus la durée est longue, plus le capital emprunté augmente — donc plus la mensualité d'un capital donné baisse.
Passer de 20 à 25 ans pour 200 000 € à 3,6 % réduit la mensualité de 1 170 € à 1 014 € — soit −156 €.
Sur 4 000 € de revenus, ces 156 € en moins = 4 points de taux d'endettement en moins.
Limite : le HCSF impose 25 ans maximum (27 ans en VEFA).
Levier 3 : augmenter l'apport
Augmenter l'apport réduit le capital emprunté, donc la mensualité.
Sur 250 000 € de projet : avec 25 000 € d'apport, prêt 225 000 €, mensualité ≈ 1 311 €.
Avec 50 000 € d'apport, prêt 200 000 €, mensualité ≈ 1 165 €. Soit −146 €/mois et −3,7 points.
L'effort consiste à puiser dans son épargne — à arbitrer avec la disponibilité souhaitée après achat.
Levier 4 : restructurer les crédits existants
Si vous avez plusieurs crédits, un rachat de crédits peut les fusionner en un seul à mensualité plus faible.
Exemple : 200 € + 150 € + 80 € (430 € de mensualités cumulées) regroupés en un crédit unique à 280 €. Économie : 150 €/mois.
Attention : le rachat allonge la durée et peut augmenter le coût total. À simuler précisément avec le simulateur Rachat de crédits du site.
Levier 5 : ajouter un co-emprunteur
Si votre conjoint, votre concubin ou un membre de votre famille a des revenus stables, vous pouvez co-emprunter.
Pour 4 000 € de revenus + 2 000 € de co-emprunteur = 6 000 € pris en compte. Une mensualité de 1 600 € passe de 40 % (sur 4 000 €) à 26,6 % (sur 6 000 €).
Le co-emprunteur est solidaire — chacun est responsable de la totalité du remboursement.
Levier 6 : changer d'assureur emprunteur
L'assurance emprunteur représente souvent 0,3 à 0,5 % du capital par an. Avec une délégation d'assurance (loi Lemoine), on peut descendre à 0,1-0,2 %.
Sur 200 000 € : passer de 0,4 % à 0,2 % réduit la mensualité d'assurance de 67 à 33 € — soit −34 €/mois et −0,9 point d'endettement.
Ce qu'il faut retenir
Solder un crédit conso est le levier le plus rapide et efficace.
Allonger la durée du nouveau prêt offre 3-4 points de marge.
Co-emprunteur, apport plus élevé, délégation d'assurance complètent les options.
Le simulateur Taux d'endettement du site permet de tester ces leviers en temps réel.