Taux d'endettement à 38 % : comment passer sous les 35 % ?
Solde de crédits, allongement de durée, restructuration : les leviers concrets pour rentrer dans les clous HCSF.
Par Équipe éditoriale Du Brut au Net··5 min de lecture
Réponse rapide
Ce qu'il faut retenir
Solder un crédit conso est le levier le plus rapide et efficace.
Allonger la durée du nouveau prêt offre 3-4 points de marge.
Co-emprunteur, apport plus élevé, délégation d'assurance complètent les options.
Le simulateur Taux d'endettement du site permet de tester ces leviers en temps réel.
Votre simulateur affiche 38 % de taux d'endettement et la banque dit non. Pas de panique : plusieurs leviers permettent de descendre sous les 35 %. Voici les techniques utilisées par les courtiers et conseillers financiers, classées par efficacité.
Levier 1 : solder un crédit conso
Le levier le plus efficace. Si vous avez un crédit conso de 200 €/mois et que vous le soldez avant la demande, vous gagnez 200 € de marge.
Sur 4 000 € de revenus, 200 € de mensualité en moins = 5 points de taux d'endettement en moins. Vous passez de 38 % à 33 %.
Vérifiez les frais de remboursement anticipé du crédit conso (en général 1 % du capital restant si < 10 000 €, 0 € sinon — Code de la Consommation).
Levier 2 : allonger la durée du futur crédit
À mensualité égale, plus la durée est longue, plus le capital emprunté augmente — donc plus la mensualité d'un capital donné baisse.
Passer de 20 à 25 ans pour 200 000 € à 3,6 % réduit la mensualité de 1 170 € à 1 014 € — soit −156 €.
Sur 4 000 € de revenus, ces 156 € en moins = 4 points de taux d'endettement en moins.
Limite : le HCSF impose 25 ans maximum (27 ans en VEFA).
Levier 3 : augmenter l'apport
Augmenter l'apport réduit le capital emprunté, donc la mensualité.
Sur 250 000 € de projet : avec 25 000 € d'apport, prêt 225 000 €, mensualité ≈ 1 311 €.
Avec 50 000 € d'apport, prêt 200 000 €, mensualité ≈ 1 165 €. Soit −146 €/mois et −3,7 points.
L'effort consiste à puiser dans son épargne — à arbitrer avec la disponibilité souhaitée après achat.
Levier 4 : restructurer les crédits existants
Si vous avez plusieurs crédits, un rachat de crédits peut les fusionner en un seul à mensualité plus faible.
Exemple : 200 € + 150 € + 80 € (430 € de mensualités cumulées) regroupés en un crédit unique à 280 €. Économie : 150 €/mois.
Attention : le rachat allonge la durée et peut augmenter le coût total. À simuler précisément avec le simulateur Rachat de crédits du site.
Levier 5 : ajouter un co-emprunteur
Si votre conjoint, votre concubin ou un membre de votre famille a des revenus stables, vous pouvez co-emprunter.
Pour 4 000 € de revenus + 2 000 € de co-emprunteur = 6 000 € pris en compte. Une mensualité de 1 600 € passe de 40 % (sur 4 000 €) à 26,6 % (sur 6 000 €).
Le co-emprunteur est solidaire — chacun est responsable de la totalité du remboursement.
Levier 6 : changer d'assureur emprunteur
L'assurance emprunteur représente souvent 0,3 à 0,5 % du capital par an. Avec une délégation d'assurance (loi Lemoine), on peut descendre à 0,1-0,2 %.
Sur 200 000 € : passer de 0,4 % à 0,2 % réduit la mensualité d'assurance de 67 à 33 € — soit −34 €/mois et −0,9 point d'endettement.