Taux d'endettement : comment se calcule-t-il en 2026 ?
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Le taux d'endettement, c'est l'indicateur central des banques pour évaluer votre solvabilité. Avant de demander un crédit, mieux vaut savoir où vous en êtes. On vous montre comment se calcule ce ratio, avec les bonnes lignes à mettre au numérateur et au dénominateur.
La formule
Taux d'endettement = (toutes les mensualités de crédit) ÷ (revenus nets mensuels) × 100.
Exemple : 800 € de mensualités totales sur 3 200 € de revenus nets = 25 % de taux d'endettement.
Le résultat s'exprime en pourcentage. Plus il est bas, plus vous êtes considéré comme solvable.
Les revenus à mettre au dénominateur
Salaire net avant impôt (figurant sur la fiche de paie, ligne « Net à payer avant impôt »).
Pensions de retraite ou d'invalidité.
Revenus locatifs nets : pondérés à 70 % en général (vacance, charges, taxe foncière).
Pension alimentaire reçue (si versée judiciairement).
Primes régulières (13e mois, prime fixe) : retenues à 50-100 % selon les banques.
Les charges à mettre au numérateur
Mensualités de crédit immobilier en cours.
Mensualités de crédit consommation (personnel, auto, travaux).
Mensualités de crédit revolving (cartes de magasin, réserve d'argent).
Pension alimentaire versée (sur décision de justice).
Loyer si vous êtes locataire (pour les crédits hors immobilier — variable selon les banques).
Le cas du nouveau crédit immobilier
Quand vous demandez un crédit immobilier, la banque calcule le taux d'endettement « post-crédit » : elle ajoute la future mensualité (remboursement + assurance) à vos charges actuelles.
Si vous êtes actuellement locataire et que vous achetez votre résidence principale, le loyer disparaît — il est remplacé par la mensualité de crédit. C'est pourquoi un primo-accédant peut avoir un taux d'endettement post-crédit très différent de son taux avant.
Un exemple chiffré
Couple, revenus cumulés 5 000 € net. Crédit auto 220 €, crédit conso 80 €. Loyer actuel 950 €.
Taux d'endettement avant nouveau crédit (sans le loyer en charge) : (220 + 80) / 5 000 = 6 %.
Avec un nouveau crédit immo de 1 250 €/mois (assurance comprise) : (220 + 80 + 1 250) / 5 000 = 31 %. OK pour la banque (< 35 %).
Le loyer actuel n'entre pas dans le calcul puisqu'il disparaît après l'achat.
Au-dessus de 35 %, que se passe-t-il ?
Le HCSF impose 35 % maximum aux banques, sauf dérogation dans la limite de 20 % des dossiers trimestriels.
Au-delà de 35 %, votre dossier passe en revue manuelle. Pour avoir une chance, il faut un reste à vivre confortable, un patrimoine net solide, ou un profil primo-accédant avec capacité d'épargne.
Au-delà de 40-45 %, l'acceptation devient très rare.
Ce qu'il faut retenir
Formule : mensualités de crédit ÷ revenus nets.
Inclure toutes les mensualités, pas seulement le futur crédit.
Le loyer actuel disparaît du calcul si vous achetez votre résidence principale.
Pour calculer rapidement votre taux d'endettement, utilisez le simulateur Taux d'endettement du site.