Assurance emprunteur en 2026 : loi Lemoine et délégation
Comment changer d'assurance à tout moment et économiser des milliers d'euros sur la durée du crédit.
Par Équipe éditoriale Du Brut au Net··6 min de lecture
Réponse rapide
Ce qu'il faut retenir
L'assurance emprunteur représente 8 000 à 16 000 € sur 20 ans pour un crédit standard.
La loi Lemoine de 2022 permet de changer d'assurance à tout moment sans frais.
Une assurance externe pour un jeune en bonne santé peut coûter 2 à 3 fois moins que l'assurance groupe.
Économie potentielle : 5 000 à 10 000 € sur la durée du crédit.
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni motif. C'est l'un des leviers d'économies les plus puissants sur un crédit immobilier. On vous explique comment en profiter.
L'assurance emprunteur : à quoi ça sert
L'assurance emprunteur couvre le remboursement du crédit en cas de coup dur : décès, invalidité, arrêt de travail prolongé.
Elle est exigée par les banques pour la quasi-totalité des prêts immobiliers — c'est une protection pour vous et pour la banque.
Le coût représente en moyenne 0,2 à 0,4 % du capital emprunté par an, soit 8 000 à 16 000 € pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans.
L'assurance groupe : la solution par défaut
Quand vous signez un crédit, la banque propose son assurance « groupe » (mutualisée entre tous ses clients). Taux moyen : 0,30 à 0,45 % du capital initial par an.
C'est confortable — pas besoin de chercher — mais c'est aussi le plus cher. Pour un jeune emprunteur en bonne santé, l'assurance groupe est largement surdimensionnée.
La délégation d'assurance : la voie économique
Vous pouvez souscrire une assurance externe (à un assureur tiers) à condition qu'elle offre des garanties équivalentes à celles de la banque.
Pour un profil 30 ans, non-fumeur, en bonne santé : on trouve des assurances à 0,08-0,15 % du capital initial par an.
Sur un crédit 200 000 € à 0,35 % vs 0,12 % : 700 € vs 240 € par an. Économie : 460 €/an × 20 ans = 9 200 €.
La loi Lemoine de 2022
Avant 2022, on pouvait changer d'assurance seulement à la signature (Hamon) ou à la date anniversaire (Bourquin).
Depuis le 1ᵉʳ juin 2022, la loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment, sans frais et sans pénalité. La banque doit accepter dès lors que les garanties sont équivalentes.
Délai de réponse de la banque : 10 jours ouvrés. Si elle accepte, le changement est immédiat. Si elle refuse, elle doit motiver — et vous pouvez contester.
Les garanties à comparer
Décès : remboursement du capital restant dû en cas de décès.
PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : équivalent au décès en cas d'invalidité totale.
IPT (Invalidité Permanente Totale) : prise en charge à partir d'un certain taux d'invalidité.
ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : couverture en cas d'arrêt de travail prolongé.
Pour une équivalence, votre assurance externe doit couvrir au moins les mêmes risques que celle de la banque.
La procédure de changement
Étape 1 : demander un devis à plusieurs assureurs en ligne, ou via un courtier en assurance.
Étape 2 : vérifier l'équivalence des garanties avec votre contrat actuel (la « fiche standardisée d'information » fournie par la banque sert de référence).
Étape 3 : souscrire la nouvelle assurance.
Étape 4 : envoyer à la banque une lettre recommandée avec accusé de réception + le contrat externe. La banque a 10 jours pour répondre.
Étape 5 : à l'acceptation, votre ancienne assurance est résiliée et la nouvelle prend effet.